如果你急用钱，在专门的网站上发帖说出借钱理由，并经过简单的身份验证和信用评价，不用担保，不用抵押，小至几百元，大到几十万，都会有素昧平生的陌生人把钱借给你。这不是天方夜谭的想象，而是近几年悄然流行起来的一种P2P（个人对个人）信贷理财模式——网络借贷。借助于专门的操作平台，网络借贷通过网络的延展性，最大范围的将有小额短期资金需求的群体和有部分闲置资金投资需求的群体实现对接。正因为其满足了不同群体的需求，网络借贷在国内发展迅猛。然而，据《深圳商报》报道，经过几年的发展，现在这类网站却已成为涉嫌发放高利贷的温床，多数贷款利率超过银行4倍。
网络借贷是民间借贷的一种，其兴起的背景是民间融资需求的膨胀，具有民间借贷的一般特征和风险。同时，因为其赖以交易的互联网的不确定性，网络借贷不得不面对由此产生的一系列问题。
网络借贷发展迅猛
网络借贷产生于金融危机之后的美国，在国外早已屡见不鲜。自2007年从上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市皆有，一些二三线城市也开始出现。网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因可归结为：
一方面，操作简单，门槛低。据了解，民间借贷网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网友只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易就像网上购物一样比较自由，对借贷者和借款人而言都比较方便。而对于普遍民众而言，小额的资金周转或许能解决生活中的大难题。
另一方面，相对较高的年收益成为理财新途径。由于股市和楼市不确定性加大，投资者开始寻找新的机会。而网络借贷平台开出无抵押、无担保的贷款条件和承诺平均年收益率10％—20％，最高可达30％的丰厚投资收益，无疑具有相当的诱惑力。在民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷也变得相当火爆。借贷者个人就可以当银行，既能够亲自挑选借款人，还能获得较灵活、较银行高的利息，因此这一模式很受欢迎。
安全性是重中之重
有专业人士坦言，网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题。作为一种草根借贷的新模式，网络借贷目前仍处于很不完善的阶段，安全性依然是重中之重，网民要想尝试这种借贷新模式，需要格外谨慎。
根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。而目前，多数网络贷款利率超过这一底线，这显然增加了政策上的不确定性。
作为民间借贷的一种，网络借贷也有民间借贷中普遍存在的投资风险。加之互联网的不确定性因素比较多，虽然网上借贷平台都引进了财付通、支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险，但由于贷款没有抵押，一旦借款人违约，或者网络平台运营出现问题，借贷人的投资能否收回很难说。
在借贷过程中，网民如果想获得相对高的贷款额度一般会提供详实的个人信息。日常生活中，无意识的信息泄露都能被人利用，更何况这种系统提供的个人核心信息。而对于掌握着用户大量核心信息的第三方网站，谁能对其实施有效监管？因此，个人信息安全不容忽视。
民间借贷需纳入金融监管体系
网络借贷是民间借贷的一种，其风行的背后是民间融资需求的膨胀和国内经济政策调整的大背景。据了解，今年银根收紧的政策通过信贷传导机制，对民间利率产生了影响。受经济回暖影响，一些企业的资金需求显著上升。加之5月份银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司成为合法的民间放贷机构，于是民间借贷一时成为投资新宠。数据显示，6月份民间借贷利率大幅上行，温州的民间借贷平均月息升至11．14％。
正因为正规金融渠道无法满足全部资金需求，民间借贷的发展才变得顺理成章。从法律上尽快承认民间借贷的合法地位，并将其纳入金融监管体系，有助于民间借贷的规范和良性发展。
事实上，网络借贷就是民间借贷的网络版，不过因为其借助的互联网平台的不确定性更多，同时，在事实上网络借贷也明显已经超出了简单的中介信息服务提供者的经营范围。但目前，对于网络借贷的监管范围，工商、银监等部门的监管空白短期内难以弥补。作为一种新的金融模式，法律和监管的及时跟进显得更加迫切。
